Cos’è un istituto finanziario?

Punti chiave

• Le istituzioni finanziarie aiutano le transazioni finanziarie intermedie tra le persone che risparmiano e le persone che spendono denaro.
• I servizi che le istituzioni finanziarie possono offrire includono conti di deposito, prestiti, investimenti, polizze assicurative e cambi di valuta estera.
• Gli istituti finanziari depositari accettano depositi dai clienti, mentre gli istituti finanziari non depositari forniranno servizi finanziari senza accettare depositi.
• Esempi di istituti finanziari includono banche al dettaglio e commerciali, banche di investimento, compagnie assicurative, società finanziarie, unioni di credito, società di intermediazione e istituti di risparmio e prestito.
• Probabilmente utilizzerai una varietà di istituti finanziari per svolgere attività come risparmiare per la pensione, ottenere un mutuo e negoziare titoli.

Definizione ed esempi di istituti finanziari

Le istituzioni finanziarie sono aziende che forniscono diversi tipi di servizi finanziari ai clienti. Usano i fondi forniti dai clienti, quindi distribuiscono fondi a privati ​​e aziende che ne hanno bisogno. Pertanto, collegano risparmiatori e spendaccioni per facilitare le transazioni nei mercati finanziari. Ad esempio, queste imprese consentono ai mutuatari di ottenere prestiti utilizzando i fondi che i risparmiatori hanno messo a disposizione.

Queste organizzazioni svolgono anche un ruolo nell’aiutare i clienti a raccogliere fondi e investire i loro soldi. Ciò include facilitare l’acquisto e la vendita di titoli come obbligazioni e azioni. Alcuni istituti finanziari aiutano anche i clienti a proteggere i loro beni, oltre ad aiutarli a gestire i loro soldi. Ad esempio, alcuni offriranno polizze assicurative che proteggono case o auto da perdite finanziarie. Gli istituti finanziari possono anche acquistare e vendere valute estere.

Due degli esempi più comuni di istituti finanziari sono le banche di consumo e le cooperative di credito. Queste istituzioni consentono ai clienti di aprire conti correnti e conti di risparmio per conservare i propri soldi in modo sicuro e conveniente. Le banche e le cooperative di credito utilizzano quindi i depositi dei clienti per concedere prestiti e credito ad altri clienti, generando entrate attraverso l’addebito di interessi. Puoi anche gestire una varietà di altre attività attraverso queste istituzioni, come incassare assegni, scambiare valute, investire denaro in un conto pensionistico e pagare le bollette.

Come funziona un istituto finanziario?

Le istituzioni finanziarie esistono per risolvere il problema di mettere il denaro a disposizione delle persone e delle imprese che ne hanno bisogno. Senza queste organizzazioni e un sistema standard, sarebbe difficile e rischioso abbinare le persone con fondi extra a coloro che hanno bisogno di prendere in prestito. Ad esempio, probabilmente dovresti trovare più persone disponibili a prestarti denaro sufficiente per un acquisto importante e i mutuatari dovrebbero assumersi il rischio che potresti non rimborsarli.

Nota

Le istituzioni finanziarie aiutano l’economia in generale a funzionare senza intoppi in generale in modo che le persone possano gestire le transazioni finanziarie quotidiane in modo efficiente.

Un esempio di collaborazione con un istituto finanziario includerebbe fare affari con la tua banca locale. Se apri un conto di risparmio e depositi $ 100, hai fornito alla banca del denaro che può aggiungere al suo pool per il prestito. Ottieni una piccola quantità di interesse in cambio del tuo deposito insieme alla protezione dall’assicurazione FDIC. Quando un altro cliente della banca decide di contrarre un prestito auto di $ 20.000, la banca può utilizzare i tuoi $ 100 per aiutare a finanziare il prestito e addebiterà gli interessi del cliente. Il profitto della banca per questa transazione sarebbe la differenza tra l’interesse addebitato al cliente e l’interesse che ti ha pagato.

FDIC

Il governo regola le istituzioni finanziarie attraverso varie agenzie per proteggere i risparmiatori e gli investitori. Ad esempio, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fornisce un’assicurazione per $ 250.000 per depositante presso le banche, mentre la National Credit Union Administration (NCUA) fornisce la stessa copertura alle cooperative di credito. Queste misure proteggono i fondi dei clienti se un’istituzione fallisce e riducono anche la possibilità di una corsa agli sportelli. Le attività finanziarie che comportano lo scambio di titoli (azioni, ETF, ecc.) sono regolate principalmente dalla Securities and Exchange Commission (SEC).

Depositario vs. non depositario

Gli istituti finanziari si dividono in due categorie: istituti di deposito e non di deposito. Gli istituti di deposito includono attività incentrate sui depositi come unioni di credito, banche e associazioni di risparmio. Al contrario, le istituzioni non depositarie includono società di intermediazione e compagnie di assicurazione.

Tipi di istituzioni finanziarie

Esistono vari tipi di istituti finanziari che possono soddisfare le tue esigenze specifiche. Possono essere a scopo di lucro o senza scopo di lucro, servire diversi tipi di clienti, fornire uno scopo specifico o concentrarsi su determinati servizi. I principali tipi di istituzioni finanziarie includono:

Banche al dettaglio e commerciali

Le banche al dettaglio e commerciali consentono di aprire conti di deposito e accedere a un’ampia gamma di servizi finanziari relativi al risparmio e al prestito di denaro. Le banche al dettaglio servono i privati, mentre le banche commerciali servono i clienti aziendali.

Nota

Le banche online e le piattaforme bancarie online potrebbero non avere sedi fisiche, ma offrono alcuni degli stessi tipi di servizi finanziari delle banche fisiche.

Unioni di credito

A differenza delle banche, le cooperative di credito reinvestono il denaro ricavato dall’addebito degli interessi in modo da poter mantenere bassi i costi e avvantaggiare i propri clienti. Queste organizzazioni di deposito di solito si rivolgono a una specifica comunità o gruppo di persone e richiedono l’adesione. Offrono una varietà di servizi bancari tradizionali che vanno dai conti correnti e di risparmio alle carte di credito e ai programmi di prestito.

Compagnie di assicurazione

Le compagnie assicurative offrono vari tipi di polizze assicurative per offrire protezione finanziaria. Ad esempio, le compagnie assicurative vendono spesso prodotti come assicurazioni sulla vita, sulla salute e sulla casa. Mettono i soldi che provengono dai premi assicurativi in ​​un pool per finanziare la copertura della polizza.

Società di intermediazione

I broker assistono nelle transazioni relative a titoli come azioni, fondi comuni di investimento e obbligazioni. Le persone che desiderano acquistare o vendere titoli utilizzano società di intermediazione per facilitare la transazione. Alcune aziende offrono anche consulenza finanziaria e fungono da consulenti.

Associazioni di risparmio e prestito

Conosciuti anche come “istituti di risparmio” e meno comuni da trovare, questi istituti di deposito si concentrano principalmente sull’offerta di mutui per la casa e conti di risparmio. Tuttavia, alcuni hanno anche altri tipi di prestiti e opzioni di conto, quindi a volte possono sembrare simili alle banche al dettaglio.

Banche di investimento

Le banche d’investimento lavorano con aziende, governi e altre istituzioni che necessitano di capitale e consulenza finanziaria. Non si occupano dei depositi dei clienti, ma piuttosto aiutano con il finanziamento attraverso titoli come obbligazioni e azioni. Offrono anche consulenza sulla pianificazione aziendale e decisioni come fusioni.

Ho bisogno di un istituto finanziario?

Sia che tu abbia intenzione di risparmiare per la pensione, acquistare una casa, proteggere i tuoi beni o depositare gli stipendi direttamente su un conto bancario, ci sono buone probabilità che tu abbia bisogno dei servizi di uno o più tipi di istituti finanziari.

Mentre potresti scegliere di tenere i tuoi soldi in una cassaforte a casa o portarli in un portafoglio, depositarli presso un istituto finanziario ne garantisce la sicurezza. Poiché le normative governative offrono una certa protezione per i tuoi depositi in caso di fallimento bancario, hai anche un ulteriore livello di protezione. Potresti anche scegliere di utilizzare un istituto finanziario per guadagnare interessi su un conto di deposito (CD, mercato monetario, risparmio o controllo) oppure potresti utilizzare i tuoi soldi per acquistare azioni e obbligazioni tramite un broker.

Gli istituti finanziari possono anche fornirti un’ampia gamma di prodotti di credito che rendono finanziariamente fattibile l’acquisto di una casa, il pagamento di un’istruzione o l’avvio di un’impresa. Senza un istituto finanziario, potresti dover fare affidamento sui tuoi risparmi o chiedere fondi ad amici e familiari. Quindi avere accesso a queste istituzioni apre opportunità che potresti non avere senza la possibilità di prendere in prestito.